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Pago diferido
El pago diferido es aquel que se produce cuando se compra un bien o nos prestan un servicio a crédito, considerando la realización del pago en una fecha posterior. Es decir, se trata de un aplazamiento en un pago tras hacer una compra o adquirir una deuda.
Otro punto para tener en cuenta es que el pago puede diferirse programando un solo desembolso o una serie de cuotas, que deberán cancelarse a lo largo del tiempo. En este último caso, es extremadamente importante prestar especial atención a los intereses generados. Puesto que cuanto mayor sea el periodo de pago, más intereses se generarán y, por tanto, mayores serán los gastos financieros del deudor.
Además, es importante señalar que, si el prestatario tiene, en algún momento, problemas para cancelar su deuda, este aún puede negociar con el acreedor. Por ejemplo, una alternativa en la negociación puede conducir a programar más cuotas y más pequeñas. Es decir, el deudor pagaría su deuda en un plazo más largo, pero desembolsando pagos más pequeños con los que se encuentra más cómodo.
Este sistema de pago diferido genera ventajas y desventajas. La principal ventaja del pago diferido es que busca evitar que el deudor se quede sin liquidez en el presente. No obstante, la gran desventaja es la creación de intereses, por lo que el deudor termina pagando más.
A continuación, se muestran los tipos de pago diferido más relevantes:
- En el caso de una tarjeta de crédito, se dice que el pago es diferido cuando el comprador decide que anulará la deuda según el método de desembolso de diversas cuotas mensuales. En lugar de efectuar un único desembolso con fecha de vencimiento programada. Otro ejemplo paralelo al anterior es cuando el pago, o la primera cuota de la deuda, no se cancela dentro del siguiente periodo de facturación, sino en el subsiguiente o más adelante. Aquí se presencia la figura del tiempo de gracia. Por ejemplo, una deuda adquirida en el mes de enero se podría cancelar en el mes de abril.
- El pago diferido de un cheque, que es aquel cheque que es cobrado en el futuro. Es decir, en una fecha posterior a la emisión del documento.
Supongamos que Gertrudis ha efectuado la compra de un bien duradero con su tarjeta de crédito, por ejemplo, un vehículo eléctrico de 40.000 euros. Dada la alta cifra de capital pendiente, decide que dicho monto no lo puede cancelar en un solo pago, por lo que elegirá programar varias cuotas mensuales, específicamente, en un periodo de seis meses.
Lo que ha hecho Gertrudis es diferir el pago de la deuda adquirida por la compra del vehículo eléctrico. Aunque, como desventaja, esto le generará el pago de intereses, como ventaja, obtiene que no se descapitalizará en el corto plazo.
Por otra parte, aunque el comprador del bien o usuario del servicio pueda disfrutar de los beneficios que aporta un pago diferido, también el vendedor puede obtener ciertas ventajas, puesto que, al cobrar por su actividad comercial tardíamente, puede cobrar un interés generado adicionalmente al precio de la venta.
Adicionalmente, si hay incumplimiento por parte del cliente, los comerciantes podrán asegurar la contraprestación monetaria mediante la inclusión de condiciones similares en los términos de negociación.
- Cobro de intereses de mora.
- Incluir la figura de un fiador.
- Demandas y otros mecanismos legales.
- Cobro inmediato de la totalidad del montante adeudado.
- Embargo de mercancías.
Por último, aunque técnicamente se pueda usar un pago diferido cuando se quiera, siempre y cuando el banco acepte, es aconsejable ser responsable con este modo de pago. La recomendación es hacer un pago diferido cuando se necesite una compra en un momento determinado, pero se tengan otros gastos importantes que hacer, actuando con responsabilidad y salud financiera.