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Garantía pignoraticia
La garantía pignoraticia o derecho real de prenda se constituye sobre un bien o bienes muebles como garantía una operación, ante un posible impago de las cuotas por parte de un prestatario. Si el deudor no pudiese hacer frente a las obligaciones que supone una operación con garantía pignoraticia, el acreedor podría ejercitar su derecho a quedarse con el bien pignorado.
Un préstamo con garantía pignoraticia es aquel que se pone un bien mueble como garantía de la operación y que sirve de prenda.
La principal diferencia entre una hipoteca y la garantía pignoraticia es que mientras que en la hipoteca se toma como garantía un bien inmueble, en la garantía pignoraticia se toma un bien mueble que puede ser desde acciones, un depósito o derechos de cobro hasta un coche.
Ventajas e inconveniente de la garantía pignoraticia
Las principales ventajas de los préstamos con garantía pignoraticia son la rapidez y facilidad de conseguir liquidez con un bien que tengamos de valor. Además, no es necesario vender el bien, es suficiente con dejarlo en depósito hasta que se obtenga el dinero con el que hacer frente al importe de la garantía.
Como inconveniente de los préstamos con garantía pignoraticia podemos destacar la tasación que se hace sobre el bien mueble, habitualmente suele ser inferior al valor de mercado. Además, existe la posibilidad de perder el bien ante la imposibilidad de reunir el dinero con el que hacer frente al importe de la garantía.
Tipos de garantías pignoraticias
Algunos de los tipos de garantía pignoraticia mas utilizados en la actualidad son:
- Garantías de valoras mobiliarios admitidos a negoción en mercados secundarios: Se realizan con desplazamiento de penda, el prestamista tendrá derecho a cobrar este crédito con preferencia sobre los demás acreedores, éstos no podrán disponer de ellos hasta que se haya satisfecho el crédito constituido sobre los mismos.
- Garantía de mercaderías, maquinaria cosechas y semovientes: Se realizan con o sin desplazamiento de la prenda.
Con desplazamiento de prenda: se debe nombrar depositario a satisfacción de ambas partes, que responderá de la conservación de los bienes muebles, comunicará a la entidad bancaria prestamista cualquier alteración sufrida.
Sin desplazamiento de prenda: el prestamista tiene derecho a comprobar el estado de los bienes pignorados. Es conveniente que de forma periódica se evalúe el estado de estos bienes.
- Garantía de certificaciones de obra. Las certificaciones de obra se realizan con desplazamiento de prenda, hay que endiosarlas y enviarlas al organismo pagador, que tendrá que anotar la toma de valor del endoso, sin cuyo requisito no tiene valor.
- Garantía de saldos de imposiciones a plazo fijo o de cuentas de ahorro: Se realizan con desplazamiento de prenda, hay que establecer una cláusula adicional de garantía de la cuenta ahorro o imposición a plazo en el cuerpo de la póliza.
Además, se debe hacer una anotación de bloque en la propia libreta de ahorro, ésta debe ser intervenida por el fedatario público que intervenga la póliza.
El importe de este tipo de préstamos puede alcanzar el 100% del saldo de la imposición a plazo fijo o cuenta ahorro..