El pasado noviembre, para aliviar la carga hipotecaria de las familias más vulnerables, el Consejo de Ministros aprobaba un paquete normativo tras la negociación con las patronales bancarias.
La idea principal parte por la situación de la subida de los tipos de interés y la protección de las familias que tienen una hipoteca a tipo variable.
Vías de actuación para el alivio de la carga hipotecaria
Con este paquete de medidas adoptado se actúa en tres vías. Estas vías son:
- Mejorar el tratamiento de las familias vulnerables.
- Crear un nuevo marco de actuación para los hogares de clase media en riesgo de vulnerabilidad.
- Establecer medidas generales aplicables a todas las hipotecas.
Dejando claro que la situación por la que se plantea este paquete de medidas no tiene nada que ver con la que había en la crisis de 2007, Nadia Calviño aclara la necesidad de proporcionar unas medidas para “amortiguar la carga hipotecaria y contar con más certidumbre sobre su nivel de gastos a medio y largo plazo. Pudiendo optar por la medida que mejor se adecue a sus necesidades y a su situación financiera particular”.
Veamos cada una de estas medidas.
Carga hipotecaria de las familias vulnerables
Para ayudar a los deudores hipotecarios vulnerables se reduce el tipo de interés aplicable durante los 5 años de carencia en el pago del principal de la hipoteca, pasando del Euribor más 0,25% al Euribor menos 0,10%, es decir, por un tipo de interés que estará por debajo del Euribor.
Con esta medida se refuerza el Código de Buenas Prácticas para familias con rentas inferiores a los 25.200 euros al año y un incremento del esfuerzo hipotecario del 50%, con viviendas de hasta 300.000 euros.
Código de buenas prácticas
Además, van a poder acogerse también a este nuevo Código de Buenas Prácticas los hogares vulnerables que no hayan experimentado el aumento del 50% de la carga hipotecaria, pero con una carencia en el pago del principal de 2 años, un tipo de interés menor durante ese periodo y la posibilidad de alargar el plazo de la hipoteca hasta 7 años.
Por otro lado, se inserta:
- La posibilidad de que las familias soliciten la reestructuración de la deuda en más de una ocasión.
- Se duplica hasta los 24 meses el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda habitual.
- Se amplía de 6 a 12 meses el plazo para poder solicitar el alquiler social en la propia vivienda a la entidad financiera, por un importe máximo del 3% de su valor, por parte de las personas en situación de vulnerabilidad que estén sometidas a una situación de desahucio de su vivienda habitual.
Importancia de las nuevas medidas
Para explicar la importancia de estas medidas el Consejo de Ministros lo explica con el siguiente ejemplo:
“Una familia con una hipoteca tipo de 120.000 euros y una cuota mensual de 524 euros, tras la revisión de los tipos de interés, verá reducida su cuota durante el periodo de carencia de 5 años en más de un 50%, hasta los 246 euros”.
Señala también la ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital que “se incorpora, como nueva obligación, el garantizar la salvaguarda de los derechos de los deudores en el caso de la cesión de créditos, para evitar la desprotección de las familias vulnerables en caso de venta de carteras de créditos hipotecarios a un tercero, que pueda no haber suscrito este nuevo Código de Buenas Prácticas”.
Hogares de clase media en riegos de vulnerabilidad
En lo que respecta al caso de las familias de clase media con rentas inferiores a los 29.400 euros y que se encuentren en riesgo de vulnerabilidad por el aumento de la carga hipotecaria, el nuevo Código de Buenas Prácticas les será de aplicación siempre que la cuota hipotecaria sea superior al 30% de su renta y que hayan experimentado un incremento de esta carga hipotecaria de al menos el 20%.
Además, para estos casos, serán las entidades financieras las que tendrán que ofrecer:
- La posibilidad de congelar la cuota a pagar durante un plazo de 12 meses.
- Reducir el tipo de interés aplicable al principal que deje de pagarse durante estos 12 meses.
- Alargar el plazo del préstamo hasta 7 años.
Medidas generales aplicables a todo el universo de hipotecas
Estas medidas pretenden facilitar la amortización anticipada de crédito y conversión de las hipotecas de tipo variable a tipo fijo:
- Reduciendo más los costes de conversión de las hipotecas de tipo variable a tipo fijo.
- Eliminando todas las comisiones por amortización anticipada y por conversión durante 2023.
- Encargando una guía para deudores hipotecarios en dificultades al Banco de España, para garantizar la transparencia y la información a los ciudadanos.
En conclusión, estas medidas supondrán el alivio de la carga hipotecaria para más de un millón de hogares afectados por la subida del Euribor.
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